失智,失能險賠不賠?

失智,失能險賠不賠?

失智症是什麼

失智症是一種疾病現象而不是正常的老化,

很多家屬都以為患者是老番癲、老頑固,以為人老了都是這樣,

因而忽略了就醫的重要性,但是事實上他已經生病了,

應該要接受治療。 

失智症(Dementia)不是單一項疾病,而是一群症狀的組合

(症候群),它的症狀不單純只有記憶力的減退,還會影響到

其他認知功能,包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、

抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化,同時可能出現

干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀,這些症狀的

嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。

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資料來源:台灣失智症協會

失智分成

1. 退化性失智症(50~60%)


(1) 阿茲海默症

早期病徵最明顯的為記憶力衰退,對時間、地點和人物的辨認出現問題

,為兩種以上認知功能障礙,屬進行性退化並具不可逆性;

為神經退化性疾病,其腦部神經細胞受到破壞,醫生透過電腦斷層

及核磁共振判斷,主要是因為阿茲海默症初期以侵犯海馬迴為主,

往生後腦解剖可發現異常老年斑及神經纖維糾結,

美國前總統雷根即罹患此症。臨床病程約8-10年。

(2) 額顳葉型失智症

腦部障礙以侵犯額葉及顳葉為主,特性為早期即出現人格變化

和行為控制力的喪失,常常會有不合常理的行為舉動;

或是早期就出現語言障礙,例如表達困難、命名困難等

漸進性退化現象。平均好發年齡五十歲以後。


(3) 路易體氏失智症

為第二常見的退化性失智症,特性為除認知功能障礙外,

在早期就可能會伴隨著身體僵硬、手抖、走路不穩、

重複地無法解釋的跌倒現象。此外則會有比較明顯的精神症狀

,例如:鮮明的視或聽幻覺、情緒不穩或疑心妄想等症狀發生

,平均好發年齡七十歲以後。


2. 血管性失智症(10~20%)

腦中風或慢性腦血管病變,造成腦部血液循環不良,導致

腦細胞死亡造成智力減退,是造成失智症的第二大原因。

一般有中風後血管性失智症、小血管性失智症。

另外像是車禍頭部外傷顱內出血,也有可能造成 血管性失智


3. 混合性失智症(10%):血管性失智症加上退化性失智症


4. 其他失智症(10~20%):病因包括有維他命B12 或葉酸缺乏、

常壓性水腦症、腦部腫瘤、慢性腦膜下腔出血、甲狀腺疾病、

肝腎腦病變、梅毒、酗酒、化學毒素中毒或重金屬中毒後遺症

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下表是失能等級表中的附註,失智症要由 精神科醫生來診斷,

可以經由 ADLs 或是 IADLs 表 或是 神經系統影像檢查報告

磁振造影檢查等來評估。

如果是阿茲海默症,磁振造影常可以看到大腦萎縮,尤其集中

於某些區域(額葉和顳葉)。如果是血管性失智症,往往可以

看到腦中風的病灶(沒有明顯症狀的中風在老人相當常見),

或是相關的腦白質變化。

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MMSE.png

資料來源:慈濟大學 物理治療學系 林光華 教授

( 107年度長期照護物理治療Level II 訓練課程 花東地區)

經由上述附註的檢查,比如  MRI 磁振造影檢查

可以看出腦神經的障害(如下圖)

所謂 遺存頑固神經症狀白話文就是明顯存在好不起來的中樞神經障礙

狀態這樣符合失能等級表 11級失能,如果失能險豁免範圍是

1-11級,那這樣就符合豁免條件。

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資料來源:社團法人台灣失智症協會

失能險的診斷證明書可以申請很多次~可以依照每個病程不同,

申請很多次,比如:可以從最輕微的11級,嚴重ㄧ些的7級

甚至3級或是1級。

如果之後變嚴重,可以請醫生從  工作能力 和 生活自理能力

來開立診斷證明書,當然如果已經退休,那就請醫生從

生活自理能力 來開立診斷證明書

結論:

失智其實是一個統稱,它包含退化以及腦部病變如上述列舉

的疾病範疇只要能夠判定屬於哪一種失智,由專科醫師

透過各項檢測,符合中樞神經障礙失能條件就可以申請理賠。

失智症的病程有早期中期晚期,而失能險的理賠主要是看狀態

目前失智症還沒有辦法治療痊癒,只能延緩惡化。

殘扶險~元大人壽 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH)已下架

 

資料來源:台灣失智症協會 亞東醫院 神經內科 賴資賢醫師

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痔瘡,實支實付醫療險不理賠怎麼辦??

痔瘡,實支實付醫療險不理賠怎麼辦??

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實支實付醫療險在手術的理賠有分成

是否有健保 227手術章節限制 和 依據手術倍數表理賠,

其中 針對健保227手術章節說明:

條款_2.jpg

這個條款在名詞定義很明確寫到:

手術須符合健保 227 手術章列出來的手術。

痔瘡是國人常見卻又羞於開口治療的疾病,

台灣人因為飲食習慣營養不均衡的情況下

飲食精緻化造成的肛門疾患,或是久坐久站,或是有些孕婦

也會因為懷孕過程有痔瘡。

當除痔手術碰到不理賠時,我們可能要思考是不是我們的

診斷證明書沒有寫清楚?  還是我們買的實支實付醫療險

對於除痔手術有理賠限制?

到底除痔手術有沒有在健保227手術項目中呢?

健保227.jpg

其實健保227手術章中清楚載明如果是 外痔完全切除 或是

內外痔瘡切除都是有符合健保227手術章的手術。

這時候如果規畫的是 有健保227手術限制的 實支實付醫療險也是

符合理賠條件的,在符合理賠條件下,我們不管用健保手術(賠掛號費)

或是自費手術(比如: 微創痔瘡手術 )都可以在限額內理賠。

反之~今天只有施行內痔手術就沒有符合健保227手術章節的情況下,

那我們所規劃的實支實付醫療險,如果有限制健保227手術章節

才予理賠的話,那麼保險公司不理賠 內痔手術是合理的。

總結:

首先必須要先清楚我們這次的手術是否有包含內外痔,相信醫生都會

為我們清楚檢查與說明,除痔有很多種術式可以供消費者選擇,

本篇與消費者分享如果有健保227的限制,執行內外痔手術

是可以申請理賠,讓消費者可以為自己權益把關,,

當然您所規劃的實支實付醫療險限制越少對保戶是越有利。

以上分析純屬個人看法僅供參考。

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重大傷病險是用來救急而非杯水車薪

重大傷病險是用來救急而非杯水車薪

35歲女生 乳癌二期

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假設投保保額 1萬元,以上述案例分析理賠情況如下:

保單第一年度發生乳癌二期理賠:總繳保費 1.06倍

保單第二年度發生乳癌二期理賠: 每個月理賠 1萬元,

保證給付 120個月。

如果給付 60 個月離開,剩下60個月保險公司以

貼現息 2%整筆貼現給家人。

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如果是保單第二年度發生慢性精神病,理賠 20萬(或是總繳保費)。

條款4.jpg

條款載明 貼現利率為 2%。

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重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款2.jpg

條款載明疾病有30天等待期,癌症等待期為90天。

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保障內容除了重大傷病之外,還有 身故 完全失能

和 祝壽 保險金以身故保險金來說:

保額100倍就是100萬(或是總繳保費 1.06倍)。

條款6.jpg

繳費期間內,2-6級失能豁免保費。

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重大傷病理賠金 身故理賠金 完全失能理賠金

祝壽保險金 擇一理賠如果今天理賠重大傷病,

保障即消失。

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未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)

改變從優認定,由區域醫院以上醫生判定符合

重大傷病開立診斷證明書。

條款9.jpg

疾病代碼: ICD-10

總結:

會規畫重大傷病險的客戶大多希望能夠在確診為

重大傷病時拿到一大筆理賠金以供後續治療花費來使用,

而市面上大多數的重大傷病險都是一次給付性質,

所以依據每個人對商品的理賠方式是否能夠接受?

還有當初規劃的目的?必須要確認清楚。

第二:這種大傷病險包含其他保障內容,都只能擇一

理賠,所以消費者比較需要留意保障的範圍涵蓋重疊,

而不同事故發生時並沒有重複給付。

第三:我知道有些業務會告訴客戶,如果健康的話就是在

累積資產,這樣的說法是錯誤的保險就是一種消費行為,

規劃健康保險時請重視條款內容,與投資理財無關。

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