最近有朋友詢問我:

現在有沒有保單除了理賠重大傷病之外，還可以理賠癌症基因

檢測費用嗎?這位朋友說他不是很清楚內容，只知道是 X泰人壽

的 重大傷病險保單，聽說可以理賠癌症基因檢測費用。

我心裡想:怎麼可能有條件這麼好的保單?是真的假的?

資料來源:國泰人壽官網

鍾心滿滿重大傷病定期保險 DM 介紹

的確有寫到 癌症基因檢測服務費用和補償金額等，

乍看之下的確容易誤會!

我們來看條款怎麼說:

資料來源:國泰人壽官網

條款的給付項目沒有提到 癌症基因檢測費用

資料來源: 國泰人壽 現代保險雜誌 新聞

原來X泰人壽 將 鍾心滿滿重大傷病定期保險 和 新鍾心福

特定傷病終身保險及真愛密碼防癌終身保險 三項商品

納入罹癌基因檢測實物給付服務。

那到底如何理賠癌症基因檢測費用呢?

資料來源:國泰人壽官網

這項商品有提到 癌症基因檢測服務的理賠方式。

17藍色線畫起來的是: 保額 或是 總繳保費*1.06倍 

兩者較大的金額，扣除 癌症基因檢測服務費用 

之後如果有餘額就給付被保人。

舉例說明:

如果我今天規劃保額是 50萬，扣除癌症基因檢測服務費用

 8.5萬，餘額是 41.5萬，鍾心滿滿重大傷病定期保險，

萬一我投保後第二年罹癌，做了癌症基因檢測費用是 8.5萬，

保單給付我 41.5萬理賠金。

資料來源:國泰人壽官網

癌症基因檢測服務 和 重大傷病(或是重大疾病)理賠 只能

擇一理賠。

換言之:

如果我規劃保額是 50萬，不管我選癌症基因檢測服務 

或是 重大傷病理賠都是理賠 50萬。

所以把這個糖衣拆除後赫然發現他就是拿自己原本購買

的重大傷病保額，進行癌症基因檢測服務的消費，

檢查費用是從自己所領取的保險金額中扣除。

這位朋友遇到業務員跟他推銷，不論業務人員的說法如何，

我們還是要看清楚條款，當然上述的實物保險條款內容與

查證，對於一般民眾而言不太容易，我也是花一些時間

進行交叉比對查證後才確認，因此再次強調消費者必須

要非常小心謹慎自己規劃保險的內容，有沒有什麼

不合理的地方，最好可以交叉比對，以免自己不小心

花了冤枉錢，可能在理賠發生時才會知道真相。

根據 [保險業招攬廣告自律規範]

如果跟保險觀念與想法有關的問題可以一起討論研究

電話：0919-908107

Line id:candice312

Mail: niniwu3644@gmail.com

 該名孕婦是我的客戶，因為子癲前症而在禾馨剖腹生產

那段期間剛好發生禾馨事件，客戶總是擔心自己保險不曉得

會不會理賠，協助她申請過程中還算順利，像這種必要性

剖腹產有憑有據也經得起考驗，做以下案例與大家分享:

實支實付醫療險在剖腹理賠，必須是[非自願剖腹產]才能符合理

賠條件，哪些狀況屬於非自願剖腹產，條款如下圖

子癲前症 屬於非自願剖腹產的保障範圍中。

什麼是 子癲前症 : 俗稱妊娠高血壓

詳細說明請參閱連結文章:什麼是子癲前症<–請點閱

理賠申請送出後，全球人壽有調閱病歷，超過 14個工作天，

所以保險公司有給付滯延利息。

理賠申請送出後，元大人壽很順利直接理賠下來。

總結:

第一點:政府規定實支實付醫療險每個人最多可以買三家

有些人還再加買終身醫療 手術險 等，買保險是每個人的自由

只要衡量自己的預算和需求，自身保險規畫都應該要被尊重。

第二點:孕婦的備孕過程將保險納入準備與學習的項目是很合理

的，產前母體就有不確定風險，產後小孩也需要投保保險，

因此這段期間針對保險做研究對於新手爸媽是必要的。

第三點:診斷證明書皆依照醫生專業判斷，保險理賠必須符合

非自願剖腹產保障範圍，必要時保險公司可以由第三方醫生

判斷是否為必要性醫療行為。

就業務員的立場來說協助客戶申請理賠是天經地義，也是服務

客戶重要的一環，診斷證明書與收據如實交付申請理賠，

不干預也不提供涉及醫生醫療診斷之相關意見，

醫生應該就實際的醫療過程開立診斷證明書，

如果保險公司理賠人員認為診斷證明書開立內容有問題

也如實轉達給客戶，因為開立診斷證明書是客戶的權利，

客戶與醫生之間的醫病關係保險從業人員也不介入，

如此我們從業人員更能堅定地站在客戶立場捍衛客戶

權益。

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懷孕過程中如果發生需要安胎狀況，保險是否可以理賠呢?​

醫療險除外不理賠項目:

​懷孕相關及併發症，符合下列條件(列舉式)，醫療險可以申請理賠。

​

非自願剖腹產可以申請理賠條件如下表:​

​

安胎不屬於上面狀況保險無法理賠，

除非有危急胎兒產婦生命的緊急狀況

需要住院積極治療，可以跟保險公司爭取融通理賠。

​

客戶因為 [先兆性早產] 羊水過少 住院安胎 19天，在安胎過程中

有必要性醫療行為，包含醫生處置與用藥，這可分為健保與自費的

選項，而此客戶採用健保方式，所以金額不至於太高，

當然她有規劃實支實付醫療險，其實可以做自費項目得到

更好醫療品質。

住院安胎19天後直接在36周生產，多胞胎 和 胎位不正都是屬於非自願剖腹理賠範圍(請參閱上圖:醫療行為必要性剖腹產)。

結論:

提供此案例分享在於許多懷孕的媽媽真的很辛苦，

孕期如果遇到安胎之必要性醫療行為不見得知道可以申請理賠，

因此藉由這個案例與大家分享。

此客戶安胎 和 非自願剖腹產 相關理賠金都很順利理賠下來，

客戶除了感受到生產過程痛苦，這筆理賠金也讓她有些許寬慰，

再次證明實支實付醫療險對我們每個人的重要性，當媽媽

的腳色真的很辛苦，家人應該更多的體諒包容與照顧，

格外重要的是:在懷孕之前一定要先幫自己準備好實支實付醫療險，

每人最高投保上限三家，我們不一定會用到剖腹產的理賠

但誰能保證我們這胎是不是雙胞胎?或者真的有需要用到

非自願剖腹產的保障，我們已經做好這些準備無後顧之憂。

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