假設所有可控條件都一樣，有兩個家庭的爸媽對於小孩的一切

費用有兩種支付方式:

A爸媽不論你的生活費註冊費零用錢一切開銷都是在限額內

實報實銷，因為小孩沒有賺錢當然不能花太多錢。

B爸媽不僅生活費教育費零用錢有限額實報實銷，同時還限制

每年花費額度，花完自己想辦法。

如果您是小孩，您會比較喜歡 A 爸媽 還是 B 爸媽 給予的

經濟模式?

如果是我會選擇 沒有年度上限的A爸媽，而非有雙重限制

的B爸媽。

這只是一個假設性問題，凸顯出每個保戶在經歷過必要性

醫療的過程所產生的自費醫療費用其實不應該被雙重限制，

大家都知道實支實付醫療險每項理賠金都有固定的限額，

如果再加上年度總理賠金的天花板限制，那就顯示這樣的

實支實付醫療險非常不合理。

人沒有辦法預測何時會發生風險，每個年度發生什麼樣

的風險，不管疾病或是意外所造成的損失如果被雙重限制

那麼對消費者而言，這樣的實支實付醫療保障能夠轉嫁

風險的實質幫助便大大降低了。

以下條款舉例說明解析:

X泰實支實付醫療險條款載明:每年保險金給付總險額如下方DM

X泰 實支實付醫療險:以  M20 來說，每年保險金給付總限額 75萬。

X商實支實付醫療險條款一樣載明有每年保險給付總限額。

X商 實支實付醫療險:以 計畫D 來說，每年保險金給付總限額 75萬。

X國 實支實付醫療險條款一樣載明有每年保險給付總限額。

X國 實支實付醫療險:以 2單位 來說，每年保險金給付總限額 100 萬。

每年保險金給付總險額對我們的影響

是什麼?

實際以理賠案例說明:

這位客戶剛好在同一年度理賠:

達文西手術 + 鼻中膈彎曲 兩個手術費用合計 26萬左右，

以 X商 和 X泰實支來說，

已經占 每年保險金給付總險額 的 1/3，

以 X國實支實付醫療險來說，

占 每年保險金給付總險額 的 1/4，

乳癌術後自費化療藥物，每次約 12萬左右花費，

住院一個晚上。

X泰和X商 實支實付醫療險每年保險金給付總限額

75萬來看，只能負擔6次自費化療的費用，而乳癌

術後約需要化療 18次，剩下的12次只能自掏腰包

負擔醫療費用。

X壽 實支實付醫療險每年保險金給付總限額 100 萬來看

可以負擔 8次自費化療的費用，剩下的10次必須自掏腰包

負擔醫療費用。

這類型有 每年保險金給付總限額 實支實付醫療險，

當申請的理賠金達到限額時，我們是不是就不敢再生病了

，因為如果生病，我們規劃的實支實付醫療險無法成為

我們的防護網，無法將醫療費用轉嫁由實支實付醫療險

幫我們負擔。

結論:

現在的社會大家對實支實付醫療險應該都不陌生，

也都知道實支實付醫療險的重要性，同樣都是實支實付醫療險

您的條款內容是否有 每年保險金給付總險額?

所以建議消費者規劃保險的時候可以在網路上多做研究

去思考每一個條款的規範是否對自己有利，畢竟保險是一輩子

的事，應該更多充分了解謹慎規劃。

根據 [保險業招攬廣告自律規範]

如果跟保險觀念與想法有關的問題可以一起討論研究

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