最近有朋友詢問我:

現在有沒有保單除了理賠重大傷病之外，還可以理賠癌症基因

檢測費用嗎?這位朋友說他不是很清楚內容，只知道是 X泰人壽

的 重大傷病險保單，聽說可以理賠癌症基因檢測費用。

我心裡想:怎麼可能有條件這麼好的保單?是真的假的?

資料來源:國泰人壽官網

鍾心滿滿重大傷病定期保險 DM 介紹

的確有寫到 癌症基因檢測服務費用和補償金額等，

乍看之下的確容易誤會!

我們來看條款怎麼說:

資料來源:國泰人壽官網

條款的給付項目沒有提到 癌症基因檢測費用

資料來源: 國泰人壽 現代保險雜誌 新聞

原來X泰人壽 將 鍾心滿滿重大傷病定期保險 和 新鍾心福

特定傷病終身保險及真愛密碼防癌終身保險 三項商品

納入罹癌基因檢測實物給付服務。

那到底如何理賠癌症基因檢測費用呢?

資料來源:國泰人壽官網

這項商品有提到 癌症基因檢測服務的理賠方式。

17藍色線畫起來的是: 保額 或是 總繳保費*1.06倍 

兩者較大的金額，扣除 癌症基因檢測服務費用 

之後如果有餘額就給付被保人。

舉例說明:

如果我今天規劃保額是 50萬，扣除癌症基因檢測服務費用

 8.5萬，餘額是 41.5萬，鍾心滿滿重大傷病定期保險，

萬一我投保後第二年罹癌，做了癌症基因檢測費用是 8.5萬，

保單給付我 41.5萬理賠金。

資料來源:國泰人壽官網

癌症基因檢測服務 和 重大傷病(或是重大疾病)理賠 只能

擇一理賠。

換言之:

如果我規劃保額是 50萬，不管我選癌症基因檢測服務 

或是 重大傷病理賠都是理賠 50萬。

所以把這個糖衣拆除後赫然發現他就是拿自己原本購買

的重大傷病保額，進行癌症基因檢測服務的消費，

檢查費用是從自己所領取的保險金額中扣除。

這位朋友遇到業務員跟他推銷，不論業務人員的說法如何，

我們還是要看清楚條款，當然上述的實物保險條款內容與

查證，對於一般民眾而言不太容易，我也是花一些時間

進行交叉比對查證後才確認，因此再次強調消費者必須

要非常小心謹慎自己規劃保險的內容，有沒有什麼

不合理的地方，最好可以交叉比對，以免自己不小心

花了冤枉錢，可能在理賠發生時才會知道真相。

根據 [保險業招攬廣告自律規範]

如果跟保險觀念與想法有關的問題可以一起討論研究

電話：0919-908107

Line id:candice312

Mail: niniwu3644@gmail.com

重大傷病險 疾病等待期 30天，癌症等待期 90天

保障範圍:重大傷病，重大疾病，完全失能，身故保險金

2-6級失能豁免保費。

重大傷病險:除外先天疾病和職業病

上述名詞定義載明 急性心梗塞(重度)和冠狀動脈繞道手術

的理賠條件。

傳統重大傷病險並不給付心肌梗塞及冠狀動脈繞道手術，

因為這兩項不符合重大傷病資格。

然而心肌梗塞卻是國人常見的心血管疾病，

富邦醫卡優將此兩項涵蓋保險範圍，對消費者保障

又多加一層，雖然理賠條件相對比較嚴重才

給予申請理賠，但就重大傷病險而言其保障內容

更加完整。

第一年重大傷病的理賠只有退還總繳保費 1.06倍

以大腸癌一期來說，符合重大傷病的資格，

如果是投保後第二年發生，可以整筆理賠後契約終止。

換句話說:如果投保額度是 100萬，理賠 100萬後契約終止。

如果是符合心急梗塞重度 或是 冠狀動脈繞道手術

就整筆理賠，理賠後契約終止。

此診斷書左眼義眼，右眼視力 0.01 屬於完全失能，

可以整筆理賠後契約終止。

豁免保費範圍:2-6級失能

結論:

重大傷病險逐漸強化了保障範圍讓商品更加完整，

對於消費者來說是一大福音，很多人早期規畫重大疾病險，

也就是傳統七項的理賠範圍，之後重大疾病險改制分為

輕度與重度，因此國人就轉而考慮重大傷病險。

在台灣大家都很害怕癌症 洗腎 腦中風 等重大傷病，

在台灣發卡量第一名就是癌症，建議消費者充分了解

重大傷病險之後也應該幫自己補足這個區塊，

讓自己在治療過程當中擁有重大傷病險的保障。

資料來源:鄭正一老師

以上分析純屬個人看法與條款解析研究僅供參考，

詳請參閱保單條款。

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35歲女生 乳癌二期

假設投保保額 1萬元，以上述案例分析理賠情況如下:

保單第一年度發生乳癌二期理賠:總繳保費 1.06倍

保單第二年度發生乳癌二期理賠: 每個月理賠 1萬元，

保證給付 120個月。

如果給付 60 個月離開，剩下60個月保險公司以

貼現息 2%，整筆貼現給家人。

如果是保單第二年度發生慢性精神病，理賠 20萬(或是總繳保費)。

條款載明 貼現利率為 2%。

重大傷病險在示範條款上，各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明疾病有30天等待期，癌症等待期為90天。

保障內容除了重大傷病之外，還有 身故 完全失能

和 祝壽 保險金，以身故保險金來說:

保額100倍就是100萬(或是總繳保費 1.06倍)。

繳費期間內，2-6級失能豁免保費。

重大傷病理賠金 身故理賠金 完全失能理賠金

祝壽保險金 擇一理賠，如果今天理賠重大傷病，

保障即消失。

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)

改變從優認定，由區域醫院以上醫生判定符合

重大傷病開立診斷證明書。

疾病代碼: ICD-10

總結:

會規畫重大傷病險的客戶大多希望能夠在確診為

重大傷病時拿到一大筆理賠金以供後續治療花費來使用，

而市面上大多數的重大傷病險都是一次給付性質，

所以依據每個人對商品的理賠方式是否能夠接受?

還有當初規劃的目的?必須要確認清楚。

第二:這種大傷病險包含其他保障內容，都只能擇一

理賠，所以消費者比較需要留意保障的範圍涵蓋重疊，

而不同事故發生時並沒有重複給付。

第三:我知道有些業務會告訴客戶，如果健康的話就是在

累積資產，這樣的說法是錯誤的保險就是一種消費行為，

規劃健康保險時請重視條款內容，與投資理財無關。

以上分析純屬個人看法僅供參考。

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