安聯人壽:享安心失能照護健康保險附約 (NDR1)

安聯人壽:享安心失能照護健康保險附約 (NDR1)

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疾病等待期:30天

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保證給付期間: 符合 1-6級失能診斷確定日起,給付次數 180個月。

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保障範圍:不管疾病或意外造成1-6級失能

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保證給付.jpg

保證給付 180個月

保證給付期間身故,貼現給受益人(貼現息 2%)

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保證續保到 75歲

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理賠條款解析-國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約

理賠條款解析-國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約

條款_1.jpg

疾病等待期:30天

條款_2.jpg

手術的定義:手術限制必須是 健保局手術章當中列出來的手術

[自負額]:在理賠時必須先自行負擔的金額

條款_3.jpg

住院醫療費用保險金限額理賠範圍:

住院期間內所發生的費用,包含手術費用

以 M-20 來說:

每次住院醫療費用保險金限額為 20萬(包含住院期間手術費用,

醫療雜費耗材費用。)

如果有住加護病房或是燒燙傷病房時,

每次住院醫療費用保險金限額提高為40萬。

條款_4.jpg

門診手術理賠一年最多理賠六次

自負額1000元。

以 M-20 來說:門診手術限額 2萬元

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特定處置費用保險金:一樣有自負額 1000元,一年最多理賠六次。

以 M-20 來說:特定處置費用保險金限額 2萬元

藍色圈圈地方載明:

如果沒有在附表二的特定處置項目中,保險公司不理賠。

條款_7.jpg

這張實支實付醫療險每年有理賠上限,以 M-20 來說,年度理賠上限:75萬

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罐頭保單的最佳女配角YCC下台後換誰?

罐頭保單的最佳女配角YCC下台後換誰?

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癌症有 90 天觀察期

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癌症理賠分成:0期 

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0期癌症理賠保額 10%,如果保額 100萬,0期癌症理賠 10萬。

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癌症理賠分成:1期

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一期癌症理賠保額 20%,如果保額 100萬,一期癌症理賠 20萬。

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癌症理賠分成:2期以上(含二期) 

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二期癌症理賠金為:保額扣除0期 和 1期申請過的理賠金額。

條款5.jpg

商品保證續保,最高續保年紀 85歲。

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BMW7PIS滿扶保利率變動型終身保險需要留意的地方~條款解析說明

BMW7PIS滿扶保利率變動型終身保險需要留意的地方~條款解析說明

我發現滿扶保這個品的條款解析資訊太少,讓我們來揭開面紗

讓大家了解這商品內容吧!

滿扶保1.jpg
滿扶保2.jpg

滿扶保有結合壽險保障,離開是會理賠總保額 或是 總保單價值取其高

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意外的保障有加倍理賠

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針對意外造成的1-11級殘廢,理賠一次金。

如果是 [疾病]造成 1-11級失能,就沒有理賠一次金。

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此附表是示範條款的失能等級表其中一小部分,各家皆相同。

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不管疾病或意外造成 1-6級失能,每年理賠 總保額 18%

如果保額 100萬,就是每年理賠 18萬,最高只有理賠 20次

需要留意的地方~

1-6級失能扶助保險金的理賠-

診斷確定日後必須要等保單周年才會啟動,

也就是不管疾病或意外的 1-6級失能扶助

保險金,在診斷確定日時不一定馬上可以

拿到還必須要等到 保單周年日

才能拿到失能扶助保險金。

沒有保證給付

滿扶保6.jpg

雖然有理賠 醫材購置補助金,不過整張保單有效期間內各項只限補助兩次

且就算有補助,一次只有補助保額 1%,如果保額 100萬,

一次只有補助1萬,最高限制補助兩次,就是 2萬。

我想 實支實付醫療險 或許比較實用有幫助。

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豁免保費範圍1-6級,是中規中局的豁免範圍。

結論:

雖然滿扶保理賠項目看起來很多,有壽險,意外險加倍理賠

老年醫材補助,細看條款之下就會發現,還是要回歸本質

規劃失能殘扶險的本質是要解決什麼問題?

而老年醫材補助屬於實支實付醫療險中耗材的範圍,

每個險種都有不同功能,根據自己的需求,透過不同險種

幫自己規劃最適合自己的防護網。

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如果有任何保險想法或是疑問者,歡迎一起研究討論

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宏泰壽薰衣草5月逕漲 金管會罰120萬再要求停售

宏泰壽薰衣草5月逕漲 金管會罰120萬再要求停售

2021-09-02 16:46經濟日報 記者葉憶如/台北即時報導

金管會。記者戴瑞瑤/攝影。
金管會。記者戴瑞瑤/攝影。

宏泰人壽薰衣草實支實付險大賣15萬張,今年卻5月卻徑行大幅漲價1.6倍,欠缺合理性及公平性,遭金管會今(2)日開罰120萬元,命該公司應恢復原費率,退還調漲保費後向保戶溢收之保險費,同時限制該公司自裁處書送達之翌日起一年內停止銷售保證續保之健康保險新契約。

保險局主祕蔡火炎表示,宏泰人壽今年5月10日送審備查「宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約」部分變更,所研擬之計算說明書,對於費率之釐訂,僅選擇性考量2020年單一年度理賠損失率欠佳之住院醫療費用保險金及手術費用保險金等二項給付項目經驗資料,未完整考量全部年度,例如如損失率較佳之2019年度,以及沒有考量所有給付項目,其中包括如損失率較佳之住院日額保險金、住院醫療輔助保險金、住院慰問保險金、重大器官移植保險金等其他項目,而直接以該比較差的二項給付項目之保險成本,調整係數且以調整係數大於等於1之方式,即在已設定費率調漲結論下,調高保險費率,未考量不同性別及年齡級距於不同計畫別之不同損失率情形,有欠公平合理。

此外,保險局也認為,宏泰人壽費率調整前,歷次之商品管理小組會議資料均表示本商品損失率未偏離定價基礎,並無檢視評估結果有做必要調整之分析,本次費率調整亦未有各項精算假設數據、調整方式及其符合適足性、合理性及公平性之詳細評估分析,就費率調整之重大事項,評估決策有欠妥當。

金管會查本商品2018年12月開賣至今年3月該公司暫停銷售新契約止,已共計銷售約15萬張保單,該公司本次大幅調漲本商品費率,所研擬之計算說明書,對費率之釐訂欠缺合理性及公平性,且評估決策有欠妥當,影響保戶權益,情節重大。

核與保險法第144條第1項授權訂定之「保險商品銷售前程序作業準則」費率應符合合理性及公平性規定不符,且有礙健全經營之虞,事實明確;又健康保險商品與一般商品不同,被保險人提出要保後能否通過核保係受體況等健康因素影響,該公司上開有欠公平合理調整本商品費率之違失情事,對已投保之被保險人如因調漲保費而不續保者,可能產生體況變差而無法另行投保之不利情況,有必要導正及避免再有類似情事。

商品簽署嚴姓精算人員部分,予以記點2點,另他曾另案經金管會於2020年4月15日處分記點2點,加計本案處分累積計點已達法定限制簽署商品之條件,故命其自處分書送達之翌日起六個月內不得簽署保險商品。

金管會強調,非保證費率之一年期保險商品並非不能調整費率,但仍應符合「保險商品銷售前程序作業準則」第9條第1項第1款有關費率符合適足性、合理性及公平性之規定,且應向保戶充分說明揭露費率非保證。金管會呼籲保險業及保險商品簽署精算人員對保險商品之費率釐訂,應確實依保險法相關規定及秉持簽署人員之專業執行業務,落實費率釐訂之適足性、合理性及公平性,不得有僅因公司內部決策而未依循法令規定辦理之情事,以維護保戶權益及健全公司經營。

資料來源:經濟日報新聞

條款解析-青年護照長照險

條款解析-青年護照長照險

最新關於長期被照顧的保險討論度相當高,客戶詢問長期照顧的條款

內容個人解析如下:

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免責期定義如下:經醫生確診為[長期照顧狀態]起,持續符合90天。

定期長照_5.jpg
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青年護照長期照顧定期健康保險:繳費期間是 10 年,保障 10年,

保證續保,最高續保年紀為 60 歲。

沒有疾病等待期。

定期長照_3.jpg

長期照顧的定義,分成 生理功能障礙 和 認知功能障礙

生理功能障礙:

需要符合 生活自理能力中六項符合三項(含)以上無法自理。

認知功能障礙:須符合[臨床失智表 CDR] 評估達中度(含)以上,

CDR 大於等於 2 分。

目前按 ICD 10 附表二所列:

定期長照_4.jpg

附註的意思是:認知功能障礙依據健保局制定的 ICD-10分類,

未來如果健保局更新版本,以新的版本為判斷標準。

臨床失智評估表.jpg

你覺得上圖紅色框的兩分這樣嚴不嚴重?

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保證續保,續保時年紀不得超過60歲,續保時不會針對個人體況。

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除了 身故 和 保險期間屆滿之外,

當發生完全失能 和 符合長期照顧狀態時,契約立即終止,

同時開始理賠給付最高16年。

定期長照_8.jpg

進入到保障內容:

完全失能關懷金:

當符合完全失能等級之一時理賠保額,假設保額 100萬,就是理賠 100萬,僅限理賠一次。

長期照顧一次保險金 和 完全失能關懷金 擇一理賠。

定期長照_14.jpg

符合上表完全失能狀況時,其實一般壽險也可以啟動理賠了。

定期長照_9.jpg

完全失能生活扶助保險金:

當符合完全失能等級之一時理賠保額,假設保額 100萬,就是理賠 100萬,最高理賠 16 次。

長期照顧分期保險金 和 完全失能生活扶助保險金也是擇一理賠。

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長期照顧一次保險金:

屆滿免責期 90 天且生存持續符合長期照顧狀態時理賠保額,

假設保額 100萬,就是理賠 100萬,理賠一次。

長期照顧一次保險金 和 完全失能關懷金 擇一理賠。

定期長照_11.jpg

長期照顧分期保險金:

屆滿免責期 90 天且生存持續符合長期照顧狀態時理賠保額,

假設保額 100萬,就是理賠 100萬,最高理賠 16 次。

長期照顧分期保險金 和 完全失能生活扶助保險金也是擇一理賠。

定期長照_12.jpg

上述條款特別需要留意是:

如果 不符合長期照顧狀態,就會停止給付 [長期照顧分期保險金]。

那保險公司為什麼會知道 不符合長期照顧狀態呢??原因如下條款

定期長照_13.jpg

長期照顧分期保險金在申請理賠時:

每年都需要附上 最近一個月內的 診斷證明書 和 巴氏量表

或是 臨床失智評分量表 CDR 以及長照相關病歷。

保險公司有權利對被保人身體予以檢驗且調閱病歷,

必要時得徵詢其他醫生專業意見,如果不符合條款給付要件

則不予理賠。

總結:

此商品條款架構是很好理解的,主要分成完全失能  和 長期照顧狀態

兩大類,各自有一次金 與 分期金,條款當中的重點已幫助大家理解,

失能照顧在近幾年被台灣民眾所重視,不單單是人口老化,少子化

的衝擊,更多人越來越有長期失能照顧的保險觀念,因此討論度

也很高,溫馨提醒規劃保險時應充分理解條款,特別是常忽略的申

請理賠要件,以上解析與大家分享。

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2021罐頭保單常見-重大傷病險

2021罐頭保單常見-重大傷病險

全球主約_1.jpg

重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明疾病有30天等待期,癌症等待期為90天。

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特定重大傷病為條款列出的 五 項,分別是:

重大燒燙傷 重大器官移植 重大創傷 重症肌無力 脊隨損傷或病變。

全球主約_3.jpg

理賠方式:拿到重大傷病證明 或是 診斷證明書載明 及 重大傷病病歷摘要。

全球主約_4.jpg

如果是 特定重大傷病 理賠增額: 20%

全球主約_5.jpg

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)改變從優認定,

認定,由區域醫院以上醫生判定符合重大傷病開立診斷證明書。

全球主約_7.jpg

疾病代碼: ICD-10

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保證續保到85歲

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全球附約_1.jpg

重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明疾病有30天等待期,癌症等待期為90天。

全球附約_2.jpg

特定重大傷病為條款列出的 五 項,分別是:

重大燒燙傷 重大器官移植 重大創傷 重症肌無力 脊隨損傷或病變。

全球附約_3.jpg

理賠方式:拿到重大傷病證明 或是 診斷證明書載明 及 重大傷病病歷摘要。

全球附約_4.jpg

如果是 特定重大傷病 理賠增額: 20%

全球附約_6.jpg

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)改變從優認定,

認定,由區域醫院以上醫生判定符合重大傷病開立診斷證明書。

全球附約_7.jpg

疾病代碼: ICD-10

全球附約_5.jpg

保證續保到81歲。

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台壽附約_1.jpg

重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明疾病有30天等待期,癌症等待期為90天。

台壽附約_2.jpg

特定重大傷病:尿毒症及肝硬化

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特定重大疾病: 急性心肌梗塞(重度)及冠狀動脈繞道手術

台壽附約_4.jpg

理賠方式:拿到重大傷病證明 或是 診斷證明書載明 及 重大傷病病歷摘要。

台壽附約_5.jpg

如果是 特定重大傷病 理賠增額: 20%

台壽附約_6.jpg

如果是 特定重大疾病: 保額(比如:100萬)

台壽附約_7.jpg

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)改變從優

認定,由區域醫院以上醫生判定符合重大傷病開立診斷證明書。

台壽附約_8.jpg

疾病代碼: ICD-10

台壽附約_9.jpg

保證續保到85歲。

中國附約_1.jpg

重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明疾病有30天等待期,癌症等待期為90天。

中國附約_2.jpg

特定疾病為條款列出的三項。

中國附約_5.jpg

慢性精神病理賠:保額 30%,如果保額 100萬,30%就是30萬。

慢性精神病以外重大傷病理賠 保額,

如果保額 100萬,就是理賠 100萬(須扣除已經申請過的重大傷病金額)。

中國附約_6.jpg

特定疾病也是理賠保額。

中國附約_8.jpg

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)改變從優

認定,由區域醫院以上醫生判定符合重大傷病開立診斷證明書。

中國附約_7.jpg

疾病代碼: ICD-10

中國附約_4.jpg

保證續保到: 80歲

新光附約_1.jpg

重大傷病險在示範條款上,各家都有除外先天性疾病和職業病等。

條款載明重大傷病有30天等待期,特定傷病等待期為90天。

新光附約_2.jpg

特定傷病為條款列出的 五項,

分別是:急性心肌梗塞(重度)  . 冠狀動脈繞道手術 . 嚴重原發性肺動脈高血壓

心臟瓣膜開心術.主動脈外科置換手術。

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投保第一年等待期過後拿到重大傷病卡:

理賠保額 50%,保額100萬,理賠 50萬。

第二年開始拿到重大傷病卡理賠全額,保額 100萬,理賠 100萬。

新光附約_4.jpg

投保第一年等待期過後罹患特定傷病:

理賠保額 50%,保額100萬,理賠 50萬。

第二年罹患重大傷病:

理賠全額,保額 100萬,理賠 100萬。

新光附約_5.jpg

未來如果重大傷病範圍(目前以重大傷病編碼 ICD-10)改變從優

認定,由區域醫院以上醫生判定符合重大傷病開立診斷證明書。

新光附約_7.jpg

疾病代碼: ICD-10

新光附約_6.jpg

保證續保到: 80歲

結論:

以上分享 2021下半年規畫重大傷病險常見的商品簡單解析,

基本上重大傷病險的商品架構並不難,在規劃醫療保障時建議

將重大傷病險納入規劃範圍,至於常見的重大傷病

可參考下方文章連結:

重大傷病險最常見的10大分類<—請點我

規劃重大傷病險主要目的是一旦確定符合重大傷病資格,

即可申請重大傷病理賠金,幫助我們在治療前期減輕醫療費的負擔,

特別是像癌症這樣的高額醫藥費的治療。

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如何規劃保險來保障產婦吃全餐(剖腹產)?

如何規劃保險來保障產婦吃全餐(剖腹產)?

禾馨醫院剖腹產保險理賠案例<—請點我

常常有客戶剖腹產會問到: 我的保險實支實付醫療險可不可以理賠??

實支實付醫療險在剖腹理賠,必須是 非自願剖腹產 才能符合理賠條件

哪些狀況屬於非自願剖腹產,條款如下圖

除外_1.jpg

上圖這是保單中除外項目,就是不理賠部份

除外_2.jpg

上圖這些狀況是可以理賠部份

除外_3.jpg

上圖藍色標線是最常見的剖腹產原因:產程遲滯 胎位不正,

以上說明了條款中列舉除外不保事項,以及必要性的剖腹產

和懷孕相關疾病。

實支實付醫療險理賠範圍主要分成三大項:

病房膳食費 手術費 住院醫療費用保險金(俗稱雜費)

常見的剖腹產手術方式有傳統健保手術 和 自費的腹膜外剖腹。

腹膜外剖腹手術費用就比較高一些,當然還有其他的術式,

因疾病情況不同由醫生決定,在協助客戶申請理賠最常見是上面兩種。

在醫療保險的手術的理賠中有分成:

依據手術倍數表(比如:富邦 台壽 中壽等 )

手術理賠限額根據不同部位手術而有不同理賠金額,如下圖:

手術倍數表.jpg

另一種手術表是不看比例(比如:遠雄 全球 元大等) 

手術沒有比例限制,花多少直接在限額內理賠。

手術表.jpg

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醫療雜費耗材當中最常見的是 麻醉藥 止痛針 和 防止腸沾黏貼片

如果是在診所生產的話通常麻醉相關費用會偏高,因為診所要聘請

麻醉師執行麻醉作業。止痛針就看每位媽媽的忍痛能力,

防沾貼片是必要的醫療耗材,其他小項目就不贅述。

另外在懷孕生產過程中,如果真的遇到 產程遲滯 或是

胎位不正而剖腹的話,產婦已經非常辛苦,生產後的恢復也非常重要,

先生就應該更體貼一些讓太太住單人房或特等單人房,

除了比較舒適也更有隱私,有些實支實付醫療險中

住院醫療費用保險金包含理賠病房升等費用,

單人房或是特等單人房的費用也可以一併由

實支實付醫療險來負擔。

病房升等.jpg

總結:

懷孕生產的過程每位準媽媽都非常辛苦,能夠自然產也沒有想吃全餐,

萬一真的遇到了那我們的保險能不能幫我們支付這些花費?

降低我們的負擔,甚至提供我們生產過程中的醫療品質,

再次強調實支實付醫療險的重要性,不論在人生的哪個階段

實支實付醫療險都是我們人生中最重要的一塊,

如果有備孕計畫都應該提前檢視自己的保單,

了解萬一真的吃全餐保險可以提供哪些保障。

條款解析-實在醫靠醫療費用健康保險附約<—請點我

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心血管疾病年輕化趨勢明顯-保險理賠案例

心血管疾病年輕化趨勢明顯-保險理賠案例

現在台灣心血管疾病有越來越年輕化趨勢,

心血管疾病在10大死因中就占三名,

心臟相關疾病僅次於癌症,這份資料足以說明

重視心血管方面的健康以及養生不再是老年人的課題

,我的這位客戶34歲,當他跟我說要申請心肌梗塞理賠時

,我當下感到非常驚訝,除了全力協助申請理賠之外,

每個人更應該重視自己的健康,透過實支實付醫療險

解決自費心臟支架耗材等費用,在這過程中他也得到很好的

醫療照顧皆有保險負擔,再次說明實支實付醫療險的重要性。

109十大死因.jpg

資料來源:衛服部

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塗藥心臟支架:自費 57551 元

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理賠條款解析-全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險PHB

理賠條款解析-全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險PHB

這張終身醫療險的實支實付醫療保障是75歲以後才啟動,

75歲之前只有一般終身醫療險保障,我們來詳細閱讀一下條款。

理賠上限360萬。

條款_1.jpg

醫療險保障有 30 天等待期。

條款_2.jpg

75歲以前:住院一天日額1000元

75歲以後:住院一天日額3000元

其他 加護病房 和 重大燒燙傷病房 住院前後門診的理賠

就跟一般終身醫療險一樣。

特定重大疾病.jpg

特定重大疾病是指上圖 四 項疾病,不包含癌症,

且依條款所列出的理賠條件實際病況已達非常嚴重地步。

條款_3.jpg

住院照護保險金也是一天日額1000元

條款_4.jpg

住院手術一律理賠日額 5 倍,日額1000元,

那住院手術不管開什麼手術,大手術 小手術一律是理賠 5000元。 

條款_5.jpg

門診手術一律理賠日額,日額1000元,

那門診手術也是一律理賠 1000元。

條款_6.jpg

75歲以後: 實支實付醫療險保障開始啟動

實支實付限額是日額 200倍,如果日額 1000元,實支實付限額是 20萬

實支實付保障內容是 雜費 和 住院手術費 共用一個額度,合計限額 20 萬

比較特別需要留意的是:藍色圈起來的,

這個實支實付醫療險保障範圍是:住院,沒有載明 門診手術四個字

且手術有健保227限制。

健保227.jpg
身故金.jpg

身故金理賠: 總繳保費 1.02倍需扣除這輩子已經申請過的理賠金

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