新手爸媽為新生兒規劃保單的三大步驟:

第一步:

1)最基本的需求一定要有哪些險種(核心且必要)?

基本核心險種:意外險+實支實付醫療險+重大傷病險

新生兒比較活潑好動抵抗力通常比較弱，

因此意外險實支實付醫療險就相當重要，

有些發於小孩的特定癌症(比如:血癌 母細胞瘤 腦癌

骨癌等)或是重大燒燙傷重大創傷，因此重大傷病險

也非常重要，重大傷病險是只要拿到健保局重大傷病卡

(除外先天疾病和職業病)就可以整筆理賠。

意外險:

建議優先選擇有[保證續保]的意外險，只要持續有繳

保費下，保險公司無法隨意不讓我們續保。

舉例說明:

小孩出生時很健康，後來發生癲癇狀況，

如果意外險是沒有保證續保的，保險公司不給我們續保，

我們要投保其他家意外險時，癲癇屬於需要告知項目，

有可能會有無法投保情況，因此建議

優先選擇有保證續保意外險。

實支實付醫療險:

目前沒有一家保險公司實支實付醫療險是十全十美，

因此建議規劃至少兩家實支實付醫療險，可以

相互補強(每個人最高投保三家實支實付醫療險)。

建議優先選擇[沒有]每年給付總限額(年度理賠上限)

的商品。

實支實付醫療險有年度理賠上限對我們的影響，

請參閱下方連結文章說明:

你的實支實付醫療險理賠金被雙重限制了嗎?

重大傷病險篩選方式:

先確認自己偏好定期型或是終身型，

再來選擇額度是100萬或是200萬，

可以依據自己預算選擇自己適合的額度，

因為重大傷病險是在事情發生時一次給付

一大筆錢，這也攸關孩子後續治療的品質。

2)衡量自己預算

根據目前實務經驗多數家長預算在 2萬~2.5萬之間，

有些家長會希望有失能險保障預算會到 3萬元左右。

甚至有些家長會比較偏好終身型保險，

保費可能會來到4萬~5萬，

如果有些家長喜歡保費有去有回的商品保費就更高了，

如果是教育基金儲蓄類不能算在裡面，

我們這邊單純討論小孩基本保障。

3)可以到 Finfo 這類型網站嘗試自己搭配菜單

https://finfo.tw/

第二步驟:

1)當核心險種確定後，再思考其他需要附加的險種及

額度，比如有些家長會比較在意癌症保障或是

失能險，可以在預算範圍內做微調。

2)了解投保規則或是詢問保經業務員或是

認識的業務員，確認自己搭配的菜單否符合投保規則。

第三步驟:找尋認真負責的業務幫忙出單

通常是保經業務員，因為可以一起協助投保多家保險

公司。

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身為家長，新生兒最佳投保時機及流程概略:

關於新生兒的投保規則，

多數保險公司要求寶寶健康出院，

出生週數滿 37 周且體重2500克以上，而少數保險公司

可以接受未滿37周且體重 2500克以上，建議確定

新生兒投保內容後，確認該保險公司的新生兒投保規則。

新生兒篩檢與投保注意事項觀念請參閱下方連結文章:

新生兒篩檢與投保的注意事項與觀念

找業務員出單:

業務員選擇方式:

請著重在會說明條款及商品優缺點的業務員，

因為理賠是看條款白紙黑字，所以盡可能請業務員說明

理賠條款內容，而不是只有看數字。

如果新生兒是有體況的，比如:出生體重不足，

住院治療，黃疸等情況下，會有另一篇文章詳細說明。

結論:

根據我15年以來的經驗，大部分家長跑完上述流程之後

通常可以順利完成新生兒保單的規劃，

當然如果有人情壓力或是沒有遇到認同的服務人員，

可能會花比較多時間，

不管如何上述攻略已經算是最清楚明瞭的路徑。

做完功課後大部分家長都會選罐頭保單，

然後根據需求和預算作微調，

以上是我協助眾多家長規劃新生兒保單的經驗，

與大家分享。

延伸閱讀:一秒看懂實支實付醫療險

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關於新生兒保單的規劃與投保的時間點，這是一個很老舊的討論，

在網路上有分成兩派，先自費檢查和先投保兩派都有人支持，最近

有客戶詢問到讓她困惑的這個問題，因此以下提供新生兒篩檢與

投保的注意事項與觀念分析，希望能夠幫助各位家長在照顧新生兒

的辛苦過程對於投保時間點不再感到困擾。

關於新生兒的投保規則，多數保險公司要求 寶寶健康出院，

出生週數滿 37 周且體重2500克以上，而少數保險公司可以接受

未滿37周且體重 2500克以上，建議確定新生兒投保內容後，

確認該保險公司的新生兒投保規則。

上面截圖的文章來源:

http://dr-eating.blogspot.com/2021/10/blog-post.html

該名作著自稱為醫生的保險觀念大部分都是正確的，但畢竟她是站在

醫生立場，上述確實會讓許多新生兒的爸媽感覺到恐慌，這樣的言論

大可不必，保險與醫學是兩個不同專業領域，或許我們更應該站在中立

的立場去看待新生兒自費篩檢與保險的問題。

在網路上已經形成兩派，到底要先自費檢查?還是先投保?

政府規定的21項新生兒代謝檢查請點閱下方連結:

新生兒先天性代謝異常疾病篩檢有哪些?<–請點我

關鍵:新生兒自費五項檢查( 五合一溶小體儲積症、黏多醣症、生物素酵素缺乏症、腎上腺腦白質失養症，以及嚴重複合型免疫缺乏症等 )

新生兒自費檢查如果已完成，投保後這五項自費檢查有異常，

則保險不會理賠，因為不在保障範圍;若尚未投保，這五項

自費檢查有異常則無法投保。

新生兒自費五項檢查不在金管會新生兒篩檢免等待期的範圍

中，如果投保前除了做政府規定21項新生兒代謝檢查也同時

做新生兒自費五項檢查，於投保後得知自費篩檢五項檢查中

有異常，則保險公司不會理賠，因為保險公司是依據檢查日

並非家屬得知報告結果日期。

如果想要在出生後48小時內先完成投保，再做新生兒篩檢和

自費相關檢查，實務上不可能，因為保險公司投保規則規定，

新生兒必須健康出院才能投保。

正確投保觀念與時間序列

如果有打算幫新生兒投保保險可以參考上面投保時間點，最重要的是

取好名字報好戶口確認規劃內容，在媽媽和寶寶出院至檢查報告出來前

這段期間簽名投保，投保之後的第31天，預約自費檢查項目超音波或是

醫生建議的自費篩檢項目，這個方式是目前最多人採用方式，之後在

核保過程中檢查報告出來也不用擔心新生兒的保障，

但如果家長還是很擔心新生兒的健康狀況那就按照醫生的建議把所有

檢查做好做滿，避免因為投保新生兒保險而焦慮不安，然而必須要自己

承擔自費篩檢如果有異常後續的治療費用無法轉嫁給保險公司，人生

的每個決定都要負責任的為自己承擔風險。

金融監督管理委員會公文連結

台灣對於新生兒是非常友善的，對於健保規定的遺傳性疾病之新生兒

先天性代謝異常篩檢在保險的示範條款中不受等待期的限制如上圖所示

，也可以參閱金管會的公文，而自費篩檢是沒有包含在裡面的。

來函照登

結論:

辛苦的媽媽在懷孕過程中已經承擔很多風險，我們人生當中的每個選擇

都有機會成本與風險，不論家長的決定是什麼，我們都應該表達尊重與

支持，因為每個決定都是不容易的，而如果有打算幫寶寶規劃保險，那

可以跟您的服務人員仔細研究與詢問，而如果沒有迫切幫寶寶規劃保險

那就依照醫生建議進行篩檢，也千萬不要因為要投保保險而延後國家規定

健保局必定要做的新生兒篩檢，不管是任何的篩檢或規劃保險都是爸媽

疼愛寶寶的表現，如果能夠理解新生兒的投保與篩檢的順序與觀念，那

不僅對我們有極大的幫助同時也會比較安心。

延伸閱讀:新生兒保單規劃攻略

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實支實付醫療險在手術的理賠有分成

是否有健保 227手術章節限制 和 依據手術倍數表理賠，

其中 針對健保227手術章節說明:

這個條款在名詞定義很明確寫到:

手術須符合健保 227 手術章列出來的手術。

痔瘡是國人常見卻又羞於開口治療的疾病，

台灣人因為飲食習慣營養不均衡的情況下

飲食精緻化造成的肛門疾患，或是久坐久站，或是有些孕婦

也會因為懷孕過程有痔瘡。

當除痔手術碰到不理賠時，我們可能要思考是不是我們的

診斷證明書沒有寫清楚?  還是我們買的實支實付醫療險

對於除痔手術有理賠限制?

到底除痔手術有沒有在健保227手術項目中呢?

其實健保227手術章中清楚載明如果是 外痔完全切除 或是

內外痔瘡切除都是有符合健保227手術章的手術。

這時候如果規畫的是 有健保227手術限制的 實支實付醫療險也是

符合理賠條件的，在符合理賠條件下，我們不管用健保手術(賠掛號費)

或是自費手術(比如: 微創痔瘡手術 )都可以在限額內理賠。

反之~今天只有施行內痔手術就沒有符合健保227手術章節的情況下，

那我們所規劃的實支實付醫療險，如果有限制健保227手術章節

才予理賠的話，那麼保險公司不理賠 內痔手術是合理的。

總結:

首先必須要先清楚我們這次的手術是否有包含內外痔，相信醫生都會

為我們清楚檢查與說明，除痔有很多種術式可以供消費者選擇，

本篇與消費者分享如果有健保227的限制，執行內外痔手術

是可以申請理賠，讓消費者可以為自己權益把關，，

當然您所規劃的實支實付醫療險限制越少對保戶是越有利。

以上分析純屬個人看法僅供參考。

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因鼻竇炎造成左眼失明，右眼視力0.1之六級失能

客戶是 34歲女生在某科技廠上班，育有一女 ，

平常要輪夜班12小時，工作辛苦加班平衡家計，在107年農曆年前

因為感冒產生鼻竇炎於台中榮總就醫，醫師開立2星期的抗生素並

囑咐過完年要回來開刀，因為工作關係延遲兩星期沒有回診開刀，

3/9發生頭痛愈裂與視力模糊症狀，隨即至榮總急診，醫生馬上要求

安排住院開刀。

經斷層掃描顯示左眼視神經已萎縮，鼻竇炎必須優先開刀輔抗生素

治療，右眼必須要等鼻竇炎療程之後才能使用類固醇治療，

右眼的黃金治療期為2個月。

在眼睛治療過程當中，經眼科醫生專業檢查與判斷，

左眼視神經完全萎縮無恢復可能，右眼最佳視力0.1，

根據殘廢等級表 2-1-5 為六級失能。

假設依據上述案例分析理賠給付情況如下:

新失能給付健康保險附約根據條款可理賠 150萬

享安心失能照護健康保險附約根據條款，

每個月理賠 3萬元照顧金，

且保證給付 180個月(540萬)。總理賠金:690萬

不管疾病或意外造成 1-11級失能皆依比例理賠

2-1-5 一目失明，他目視力減退至 0.1以下者

六級失能，理賠 300萬*50%=150萬

如果是因為 意外 造成 1-11失能，理賠金加倍。

保證續保到75歲。

疾病有 30 天等待期。

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享安心失能照護健康保險附約根據條款，

每個月理賠 3萬元照顧金，保證給付 180個月。

符合1-6級失能，保證給付 180個月。

在保證給付期間內身故，尚未領取的失能照護保險金

會整筆貼現給受益人。

保證續保到75歲。

疾病有 30 天等待期。

結論:

由上述案例說明失能保險的重要性，失能並不是眾人以為的手腳缺失，

或是老年人的專利，在我們人生的每個時刻，都有可能面對疾病或意外

所帶來失能的風險，當我們失去工作能力及生活自理能力的時候，

失能照護保險金可以解決我們生活費 照顧費用等相關的問題，

讓我們可以不至於絕望或造成家人負擔。

以上分析純屬個人看法僅供參考。

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到底什麼是健保227呢?

在保單條款中的名詞定義通常會針對手術來定義解釋，

到底 手術理賠限制 全民健保第二部第二章第七節

對我們的影響有那些呢?

我們可以從有理賠手術保險金的險種來說明~

可以從  日額型醫療險  實支實付醫療險 和 手術險來說明

日額型醫療險(不管是定期型 還是 終身型)，因為二代健保關係

住院天數越來越短，所以 理賠金較多的通常在手術理賠金

如果手術載明要 健保局手術章列出的才有理賠的話，這樣

保障範圍又更窄了。

實支實付醫療險是目前健保制度下最實用的險種之一

我們常常聽到 某保險公司的實支實付醫療險手術限制 健保局手術章227才理賠

對我們的影響到底是麼呢?

這要回歸 實支實付醫療險的理賠範圍，目前實支實付醫療險的

理賠範圍是住院 或是 手術 或 雜費(耗材)。

而上面條款的這一家保險公司在條款上明確說明~

理賠範圍是健保局手術章載明的手術會理賠。

沒有列在 健保局第二部第二章第七節的手術，屬於處置的治療，

實支實付醫療險本來就不會理賠處置

這是今年 2019年5月申請的縫合理賠，遠雄康富因為 227 限制

無法理賠的實例分享。

雖然有些保險公司實支實付醫療險在手術的理賠上是根據手術倍數表，

而在該手術倍數表中有一些手術是早期健保局列為手術而現在列為

處置的治療，因為在手術倍數表中列出，所以有理賠。

迷思一:如果保單條款定義手術的部份，沒有限制 全民健保第二部

第二章第七節就一定是手術?一定會理賠嗎?

在 105年以前 達文西手臂手術在健保局沒有列在手術章，

因為進行達文西手臂手術必須住院，所以理賠上可以用

醫療雜費來分擔部分自費金額，而達文西手臂手術

雖然名稱是手術，但是健保局沒有列在手術章，所以是處置。

所以 自費達文西手臂手術，處置本身不理賠，而在達文西手臂手術中

使用的材料等耗材費屬於醫療雜費會理賠。

目前健保局有部分開放 達文西手臂手術列在 227中。

達文西手臂手術開放部分給付<—請點我

迷思二:如果保單條款定義手術的部份，沒有限制 全民健保第二部

第二章第七節就一定是手術?一定會理賠嗎?

舉例說明:大腸息肉手術 健保局認列 處置治療，門診的大腸息肉手術

本身是很小的手術通常健保局就幫我們負擔，大腸息肉手術本身健保

有給付，大腸息肉手術本身沒有自費花費，但我有可能用比較好的

顯影劑等屬於自費，這樣如果您的實支實付醫療險只有理賠門診手術，

卻沒有載明理賠門診手術中使用的醫療雜費也會在限額內理賠的話

自費顯影劑是不會理賠的。因為 自費顯影劑屬於雜費項目。

這個條款就是同時載明有理賠 門診手術 和 門診手術中使用的

醫療雜費

也會在限額內理賠。

所以像是剛剛的 大腸息肉手術中使用的自費顯影劑，這個條款第七條

就會理賠 自費顯影劑的花費。

小結論~沒有一個商品是 十全十美的，每個商品都有小小需要留意

的地方規劃雙實支實付醫療險的用意，除了提高保障額度之外，

也是可以相互補強不足，讓防護網更全面。

手術險~

保障範圍~手術 和 處置，一樣需要留意是否有 227 條款，

雖然手術險中有理賠處置，不過需要留意的是手術險中

針對 處置的限制，限制越多，保障越少。

這個手術險在手術上限制 健保227條款，

處置有限制附表列出來的處置項目才有理賠，

這樣的手術險限制真的相當多，保障內容相對少。

(可以趕快確認一下自己的條款內容吧~)

保險的規劃最主要用意是希望可以享有好的醫療品質，

所以如果有就醫時，建議主動跟醫生說自己有規劃保險，好讓醫生

可以放心幫我們治療，給我們好的醫療品質。

也建議在花費高額醫療花費[之前]，請先聯繫業務員，一方面可以

了解自己的醫療限額，也可以知道自己的保險如何理賠，

需要留意的地方。

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